Всё началось в пятом классе

Раз в неделю родители выдавали мне около 50 евро. Из них я должна была сама оплатить булочку с чаем в школе, мороженое с подружками на выходных и все свои мелкие «хочу». Больше никто сверху не добавлял — разве что иногда, если были поездки или какие-то особые планы.

Первое время, конечно, деньги улетали в первый же день: конфетки, жвачки, что-то вкусненькое «просто так». Но потом я поняла, если я не думаю заранее о расходах, то к середине недели у меня заканчиваются все деньги.

Тогда у меня начался период выборов, съесть сейчас булочку в школе или оставить эти 2–3 евро и потом поесть где-то на перемене в соседнем кафе. Потратить всё сразу или отложить 10–15 евро на что-то более приятное.

К восьмому–девятому классу я уже умела делить: вот это — на еду, вот это — на выходные, вот это — пусть лежит. С этих же денег я могла позволить себе, например, маникюр. Я всегда была в восторге от этого ощущения, что сама это спланировала и сама оплатила.

В одиннадцатом классе я пошла подрабатывать в четырёх звездочную гостиницу: сначала стояла на завтраках, потом, когда исполнилось 18, — перевели на ресепшн. Для школьницы я зарабатывала очень хорошие деньги. На первую зарплату я купила себе натуральный полушубок. Потом накопила на билет в Израиль к подружке — около 500 долларов в один конец. Мне хватало и на жизнь, и на радости, и на накопления. Тогда во мне очень чётко поселилось ощущение: я могу сама.

Жизнь по принципу «как-нибудь выкрутимся»

Потом я поступила в Германию, и начались студенческие годы. Там я работала в мексиканском и итальянском ресторанах за 6,50–8 евро в час, жила «на чаевые», оплачивала общежитие, страховки, телефон.

И как только приходили деньги, мы с лучшей подругой и другими друзьями сразу брали билеты и улетали в другие страны путешествовать. Тогда было ощущение, что весь мир открыт. Схема работала безукоризненно: заработал — потратил — заработал снова.

И вот очередная поездка: мы покупаем билеты в Милан, попадаем на распродажи и тратим почти всё, что у нас есть. Но не сильно переживаем, ведь знаем, что вернёмся и снова заработаем. Но, прилетев, узнаём, что в ресторане взорвалась труба и его закрыли. Работы нет. Денег нет. А когда ты студент, то всё очень просто: не работаешь — не ешь :)

Я пыталась устроиться няней, но именно в этот период никому не нужна была помощь. Денег нет, стыдно, что мы всё спустили, но жить как-то нужно. Помню, как родители прислали огромную посылку с продуктами из Эстонии — это было буквально нашим спасением. И как я нашла конверт со 100 евро, когда убиралась в шкафу.

Этот жёсткий, но короткий (около полутора месяцев) период сделал то, чего не сделали бы никакие лекции по экономике. Я очень ясно поняла, что нельзя жить с установкой «как-нибудь выкрутимся» — нужен запас, нужно понимание, как ты справишься, если завтра всё внезапно остановится.

С тех пор у меня всегда есть неприкосновенный запас. В Германии считается финансово грамотным иметь резерв примерно на три месяца жизни — у кого-то это 9 000 евро, у кого-то другая сумма, важен принцип.

Параллельно я начала разбираться: читала «Бедный папа, богатый папа», «Думай и богатей», смотрела YouTube, брала в библиотеке книги по инвестициям, по акциям, потом стала интересоваться золотом, серебром, фондами. В студенческие годы откладывала 50–100 евро в месяц, позже, когда доход вырос, уже 200–500 — сколько могла, но регулярно.

Так постепенно у меня сложилась система, которая позволяет мне чувствовать себя устойчиво и в безопасности.

Женщина, деньги и реальность эмиграции

Сейчас, работая финансовым консультантом, ко мне чаще первыми обращаются женщины. Мужчины обычно думают про недвижимость, большие покупки. А вот идея «нам нужно откладывать детям», «хочу, чтобы у ребёнка был старт», «хочу, чтобы у нас была подушка безопасности» — это чаще женская инициатива. И желание «улучшений», как ни странно, тоже чаще идет от нас.

При этом реальность такая: женщинам в эмиграции действительно сложнее зарабатывать. Женщины с детьми чаще работают на полставки, потому что садик до 15:00–16:00. Ты не можешь работать в том же ритме, как мужчина. Плюс на тебе огромный пласт организационной, эмоциональной нагрузки, языковой барьер, вопросы с местной бюрократией.

Поэтому истории в духе «просто больше работай, и всё наладится» плохо прикладываются к женской жизни. Я знаю истории, когда с доходом в 1 500 евро умудряются и жить, и потихоньку откладывать. И знаю женщину с доходом 13 000 евро в месяц, которая много лет тратила всё подчистую, пока не пришла за стратегией.

Решает не сумма дохода, а система и готовность действовать.

Что делаю я и рекомендую другим

Когда ко мне приходит женщина, мы начинаем с очень простого шага — честного разбора реальности. Да, многие именно этого и боятся, потому что уже здесь вскрывается всё, чего не было видно в ежедневной суете и импульсивных расходах. Но чтобы сформировать для себя устойчивое финансовое будущее, важно изучить каждый платёж: сколько приходит, сколько уходит и на что.

Кстати, первичный анализ «доходов-расходов» я делаю на самой первой встрече совершенно бесплатно. Потому что знаю, как непросто принимать решения, когда и так одолевает волнение и фоновый стресс.

У меня есть готовые таблицы для регулярного финансового учёта, которые позволяют сортировать расходы по категориям: интернет, страховки, одежда, подарки, кружки детям, сад, школа, кафе, мелкие траты «по пути» и др.

Часто за один только год на одежду или «маленькие радости» набегает 5–10 тысяч евро — и когда человек впервые это видит, он осознаёт, как на самом деле всё устроено. И что деньги есть, просто они уходят не туда, куда могли бы уходить.

Такую таблицу я рекомендую вести несколько месяцев, чтобы получить актуальную картину и понять, какими категориями живёт человек или семья.

После мы приступаем ко второму шагу, где видим, допустим, что после всех обязательных трат у женщины остаётся 500 евро. А значит, эти деньги можно инвестировать и распределять по «копилкам».

Важно: мы не забираем все 500 евро «в накопления» — так жить нельзя, особенно женщинам, это точно закончится срывом. Принцип работает так же, как с похудением. Нельзя строить систему, забирая у себя последний кофе, последнюю радость и каждую спонтанную мелочь. Тогда психика будет всё время пытаться «разбить копилку» и забрать оттуда деньги обратно.

Мы берём лишь часть средств — допустим, 150 евро — и отправляем их в подушку безопасности. И настраиваем автоматический перевод на отдельный счёт или подконто, чтобы подушка формировалась сама, без постоянных усилий и без решения «перевести или нет».

Параллельно формируем цели: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Подушка — это краткосрочная защита. Среднесрочные цели — ремонт, машина или обучение. Долгосрочные — пенсия, крупные инвестиции, дом.

И уже исходя из возможностей женщины (семьи) распределяем остаток: даже если это 25 евро в месяц, это уже шаг. Лучше маленькие, но регулярные суммы в разные «корзины», чем один раз много и потом десять лет ничего. Поэтому мой подход — это здоровый баланс.

Финансовая грамотность — это не сложно, это такой же навык, который тренируется, как любой другой.

Но вот что я рекомендую всегда — не ждать, не думать, а делать. Начнёте сегодня — через год уже будете иметь какой-никакой капитал. И да, даже с 15 евро в месяц можно начать строить свою финансовую опору, даже если вы в декрете и у вас нет постоянного дохода.

Вместо послесловия

Закончить хочется тем же, с чего я начала. Для меня деньги — это не цель и не мерило ценности человека. Это инструмент. Инструмент свободы выбора, спокойствия и ощущения, что ты справляешься с жизнью, даже в постоянных переменах.

Мой путь был разнообразным, со взлётами и падениями. Но я особенно благодарна тому, что сейчас в моём мире деньги не являются источником тревоги. Не потому что их стало «очень много», а потому что я научилась управлять ими.

Именно это я хочу передать и вам. Когда появляется ясность, деньги перестают пугать. Когда есть подушка безопасности и понятные шаги, исчезает постоянный фоновый страх за завтра. И тогда можно жить не в режиме «как-нибудь выкрутимся», а в режиме опоры — на себя и на свою реальность. Не об этой ли лёгкости нам всё время твердят?

Я правда верю, что финансовая устойчивость возможна для каждой женщины — независимо от дохода, страны, статуса или жизненного этапа. Всё, что нужно, — просто действовать. Шаг за шагом. И лучше начать уже сейчас.